거치기간이 끝난 뒤 상환액이 달라지는 구조
발행
대출 초기에 월 납입액이 작다고 그 금액이 만기까지 유지되는 것은 아니다. 거치기간이 끝나면 원금 상환이 시작되면서 같은 금리에서도 월 부담이 달라질 수 있다.
거치기간에 무엇을 내는지 확인한다
거치기간은 원금 상환을 미루고 이자를 중심으로 납부하는 구조로 사용되는 경우가 있다. 상품에 따라 조건이 다르므로 약정서에서 거치 종료일과 거치 중 납입 방식부터 확인한다. 현재 납입액만 보고 향후 상환능력을 판단하면 원금상환 개시 뒤 부담을 놓칠 수 있다.
남은 원금과 기간이 새 납입액을 만든다
거치가 끝난 시점에는 아직 갚지 않은 원금을 남은 기간에 나눠 상환해야 한다. 남은 상환기간이 짧을수록 같은 원금이라도 월 원금 부담이 커질 수 있다. 원리금균등, 원금균등 등 방식에 따라 매달 납부액 흐름이 다르므로 계산기의 상환방식도 실제 약정과 맞춘다.
금리가 바뀌는 구조도 따로 본다
변동금리 상품이라면 거치 종료 시점의 금리가 현재와 같다는 보장이 없다. 따라서 현재 금리만 넣은 기본 시나리오와 금리가 더 높아졌을 때의 시나리오를 분리해 보는 편이 좋다. 이는 미래 금리를 예측하는 계산이 아니라 월 현금흐름이 어느 정도 흔들릴 수 있는지 점검하는 방법이다.
가계예산에는 전환 시점을 미리 표시한다
거치 종료 몇 달 전부터 예상 월 납입액을 생활비표에 넣어보면 부담 변화를 체감하기 쉽다. 새 납입액을 감당하기 어렵다면 상환계획과 대환·기간 조정 가능 여부를 실제 조건에 맞춰 검토해야 한다. 계산값은 가정에 따른 예시이며 확정 납부액은 약정과 적용금리를 다시 확인한다.