중도상환수수료를 남은 기간별로 비교하는 계산
발행
대출을 미리 갚으면 이자가 줄어들 수 있지만 중도상환수수료가 남아 있다면 당장 상환하는 것이 항상 유리한 것은 아니다. 남은 기간과 약정 구조를 함께 계산해야 한다.
수수료 계산기준을 약정에서 찾는다
대출 약정서나 금융기관 안내에서 중도상환수수료의 적용 대상, 기본 수수료율과 면제 조건을 확인한다. 상품마다 계산방식과 면제기간이 다를 수 있어 일반적인 비율을 임의로 적용하지 않는다. 일부 상환과 전액 상환의 조건이 다른지도 확인할 필요가 있다.
경과기간에 따른 감소 구조를 확인한다
많은 상품에서 시간이 지날수록 수수료 부담이 줄어드는 구조가 있을 수 있지만 정확한 방식은 약정에 따라 달라진다. 오늘 상환할 때와 몇 달 뒤 상환할 때의 예상수수료를 각각 계산해 차이를 본다. 단순히 '기간이 얼마 남았다'는 사실보다 실제 공식이나 금융기관 계산값을 사용하는 편이 정확하다.
절감할 이자와 같은 기간으로 비교한다
상환을 미루면 중도상환수수료는 줄 수 있지만 그동안 이자는 계속 발생한다. 따라서 상환을 미룰 기간 동안 더 낼 이자와 줄어드는 수수료를 함께 비교해야 한다. 대환을 고려한다면 새 대출의 금리와 설정·인지 등 부대비용도 별도 항목으로 넣는다.
날짜별 순효과를 표로 만든다
예정 상환액, 예상 상환일, 중도상환수수료, 그 시점까지의 추가 이자와 다른 비용을 한 표에 두면 선택지를 비교하기 쉽다. 가장 낮은 수수료만 찾기보다 총비용이 얼마나 줄어드는지 보는 것이 핵심이다. 계산 결과는 약정과 금리 가정에 따라 달라지므로 실제 실행 전 최신 금액을 다시 확인한다.